Как исправить кредитную историю и сколько это стоит

Почему банк отказывает в выдаче кредита? Если кредитная история заемщика отрицательная, шансы получить выгодную ссуду равны нулю. Здесь не имеет значение наличие постоянной работы, стабильного дохода, имущества — банки избегают любых рисков и не выдают деньги неблагонадежным клиентам.

Чтобы вернуть доверие крупных кредитных структур, нужно восстановить репутацию. Мы расскажем, как это сделать без переплаты, не став жертвой мошенников.

Немного об историях

По сути, кредитная история (КИ) — это хроника расчетов с кредиторами. Порядочный заемщик, вовремя возвращающий долги, получает хороший рейтинг, положительную оценку. Напротив, клиент с постоянными просрочками по кредиту, получит отрицательные оценки и «черную метку» в досье.

Этот факт негативно влияет не только на отношения с банками. Финансовое досье интересует потенциального работодателя, желающего проверить кандидата со всех сторон. Кредитную историю могут запросить в суде, при рассмотрении гражданских споров. Поэтому стоит периодически интересоваться своим рейтингом. По закону это можно сделать бесплатно два раза в год, отправив запрос в БКИ.

Кредитная история: иметь или не иметь?

Деятельность бюро кредитных историй (БКИ) регулируется Центробанком, а реестр всех организаций можно увидеть на официальном сайте https://cbr.ru/ckki/registry/. В августе 2020 года в этом списке 10 бюро, и в каком-то из них хранится ваше досье.

Плохая история или совсем плохая?

Безнадежно испорченный рейтинг у заемщика, не вернувшего вовремя крупную сумму, проигравшего судебный иск банку или коллекторам. Кредитную историю с такими фактами невозможно исправить.

Пример: заемщик Василий Петров в 2019 году не выплачивал взносы по ипотеке. Сумма долга с процентами и штрафами составила 370 000 рублей. Кроме этого, у Петрова возникла задолженность по двум кредитным картам, в сумме 220 000 рублей. Банки неоднократно направляли заемщику претензии и требования погасить долги. В 2020 году кредиторы подали иски в суд. Решением суда в феврале 2020 года ответчика обязали погасить задолженность, по месту работы приставы выслали исполнительные листы. В марте банки узнали об увольнении Петрова и направили иски о признании его банкротом.

В приведенном примере кредитная история испорчена окончательно — после официального банкротства гражданина не будут кредитовать даже микрофинансовые компании.

Как проверить кредитную историю в интернете?

Кредитные досье, в которых фигурируют редкие просрочки или невозвраты небольших сумм, банки относят в группу среднего риска. Заемщикам нельзя рассчитывать на ссуду по выгодным ставкам, но в долг получить можно, представив залог или поручительство. Чтобы восстановить репутацию и получить доступ к привлекательным условиям кредитования, нужно приложить усилия, потратить время и деньги.

Обнуление КИ — мифы или реальность?

Отметим, что купить «чистую» историю нельзя. И если вам предлагают услуги по исправлению КИ, то в лучшем случае это финансовые брокеры, помогающие получить новую ссуду в банках. Во всех остальных случаях работают мошенники.

Важно знать: исправить кредитную историю можно положительной практикой. Другими словами, надо оформить новый кредит и вовремя его погасить. Запись о выполнении обязательств в срок положит начало восстановлению репутации. В сложных случаях заемщику придется кредитоваться не один раз, и не только в банках. Но каждый возвращенный точно в срок заем прибавляет рейтинг, работает на результат.

Топ-5 мифов о кредитной истории: их должен знать каждый

Обращаясь к брокерам, нужно заранее получить КИ, оценить перспективы. Клиенту с судебными исками или банкротством ни один банк не одобрит новую ссуду. Если брокер убеждает в обратном, он лукавит. Не стоит заключать с ним договор на условиях предоплаты или передавать авансы.

Как повысить кредитный рейтинг законными способами

Если кредитное досье проблемное, но не безнадежное, исправить ситуацию можно. Прежде всего стоит оценить ситуацию и выработать стратегию.

Реструктуризация

При просроченном кредите рекомендуем инициировать переговоры и попросить рассрочку. Банк может пойти навстречу и заключить новый договор, выдав нужную сумму на длительный срок. Деньги вы не получите — ими закроют долг по первому, просроченному кредиту. Результатом такой реструктуризации станет уменьшение размера регулярного взноса.

Например, по первому договору клиент должен был выплачивать 12 тыс. руб. в месяц в течение трех лет. Новый договор заключен сроком на пять лет, сумма ежемесячного платежа равна 8 тыс. руб.

Выполнив обязательства в срок, клиент восстановит свой рейтинг.

Кредитная карта

Еще один относительно простой и недорогой способ восстановления КИ — оформление кредитки. Клиенту с низким рейтингом банк установит минимальный лимит, например, 10 000 рублей. Но размер кредита здесь не имеет значения. Главное — активно пользоваться карточкой, в срок погашать регулярные взносы и до конца льготного периода восполнять лимит. Через несколько месяцев банк увеличит сумму кредита, что означает повышение уровня доверия.

Быстрые займы

При отказе банка в выдаче любых ссуд и кредитных карт у клиента остается вариант кредитования через МФО. Это гораздо дороже, здесь ставки от 1% в день. Но есть плюсы:

• новым клиентам МФО выдают первые займы по пониженным ставкам или бесплатно;
• все МФО работают онлайн, и тратить время на поход в офис и заполнение заявок не придется;
• факт своевременного расчета по займу будет отражен в КИ.

То есть, оформив онлайн первый заем на 5 000 рублей под символические 0,2% в день, на 10 дней, вы заплатите всего 100 рублей. В положенные сроки верните заем, и получите положительную запись в КИ.

Постоянно кредитоваться в МФО не советуем из-за высоких ставок, но единичную операцию по получению и погашению займа на льготных условиях вполне можно совершить.

Товары в кредит

Покупка техники или любого товара в кредит тоже способствует восстановлению рейтинга. Как правило, магазин выступает посредником между банком и клиентом: покупая в рассрочку шубу, телефон или холодильник, вы становитесь заемщиком банка.

Этот вариант исправления КИ хорош при следующих условиях:

• полная стоимость товара не превышает его цену в магазине. То есть, клиент не переплачивает за страховки, оформление и прочее;
• товар действительно необходим, и его покупка планировалась ранее.

Другими словами, приобретая нужный товар в рассрочку, по приемлемой цене, можно восстановить КИ.

Каждый из рассмотренных вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Универсальных решений не существует, ведь у каждого заемщика своя финансовая ситуация. Выбирая стратегию исправления кредитной истории, нужно анализировать доходы и расходы, составлять план на перспективу. И выбирать те способы, которые приведут к нужному результату.