Как решить проблему с кредитом? Рефинансирование в помощь заемщику

Под рефинансированием понимается оформление нового займа для погашения задолженности по текущему кредиту. Такое перекредитование при грамотном подходе помогает сократить итоговую процентную переплату и уменьшить ежемесячный платеж. Услуга рефинансирования сегодня стала очень популярной, поэтому каждый имеет возможность снизить нагрузку на свой бюджет и прилично сэкономить в итоге.

Цель рефинансирования

Часто заемщики берут займы на очень долгий срок. Допустим, ипотека оформляется обычно на срок до 20 лет. А чем дольше срок погашения, тем больше времени у банка для начисления процентов. Поэтому даже разница в 0,5% уже позволит сэкономить. Просто к процессу рефинансирования следует подходить с умом, чтобы оно не оказалось в итоге невыгодным в финансовом плане.

Проблема кроется в схеме погашения. Если при ипотеке действует аннуитетная схема, то в первые годы кредитования заемщик в основном гасит проценты, а тело кредита очень медленно сокращается. Именно поэтому эффект от рефинансирования на поздних этапах не такой заметный. Далее будут приведены конкретные примеры.

Банки сегодня очень охотно идут на рефинансирование. Особенно кредиторы, борющиеся за клиентов. Ситуация такова, что со временем процентная ставка по займам меняется. Это зависит как от политики ЦБ, так и от конкретного кредитора. Поэтому часто бывает такая ситуация, что человек оформляет кредит под 17%, а через 2-3 года проценты на рынке падают до 14-15%. Здесь есть смысл пойти на рефинансирование.

Лучшие программы рефинансирования

Виды рефинансирования:

1. Изменение ставки — самый распространенный вариант, который может сократить затраты заемщика при погашении кредита. Заемщик берут новый кредит в банке, чтобы досрочно погасить текущий долг.
2. Изменение срока. Данный вариант больше подходит для снижения нагрузки на бюджет. Бывает так, что финансовое положение заемщика ухудшается, и он больше не может гасить кредит в прежнем объеме. То есть он нуждается в уменьшении ежемесячного платежа. Здесь можно обратиться в свой банк за реструктуризацией, либо рефинансировать кредит в новом банке, то выбрать более длительный срок погашения.

К отдельному виду рефинансирования можно отнести смену валюты. Яркий пример — быстрый рост курса доллара и евро в 2014 году. Люди, оформлявшие ипотеку в валюте, тогда столкнулись с большими проблемами. Поэтому многие пошли на рефинансирование — брали новые кредиты уже в рублях.

Иногда рефинансирование на самом деле спасает заемщика. Допустим, у человека есть кредитная карта со ставкой в 25%. Он в первые месяцы использовал некую сумму, пусть, 50 000 р. Дальше он пропускает крайнюю дату действия льготного периода, его долг растет с каждым днем. Тогда есть смысл взять в банке кредит под заметно меньший процент на сумму текущего долга по кредитной карте. После идет досрочное погашение задолженности по карте. Тогда в итоге будет проще гасить задолженность по новому займу с меньшей ставкой. Однако ситуации у всех разные, и решать вопрос всегда приходится индивидуально.

Всегда ли рефинансирование выгодно?

Следует рассмотреть несколько примеров, чтобы понять всю суть перекредитования.

Пример 1 — рефинансирование обычного потребительского кредита

Человек взял в кредит 200 000 рублей на 5 лет под 15% с аннуитетной схемой погашения. В данном случае ежемесячный платеж будет в размере 4 800 р. А всего за 60 месяцев заемщик должен вернуть банку 285 500 р., то есть процентная переплата составит 85 500 р.

Заемщик гасил кредит 1 год, а потом ставки на рынке снизились, и он задумался о рефинансировании. За 12 месяцев человек заплатил банку 57 000 р., из которых проценты — 28 т. р., а основной долг — 29 т. р.

Заемщик оформляет кредит в новом банке на сумму оставшегося основного долга по текущему займу. Он берет 171 т. р. на 48 месяцев, но, к примеру, под 13%. Этими деньгами человек досрочно гасит весь долг в старом банке. Тогда за новый кредит в качестве процентов придется переплатить 49 000 р. Плюс 28 т. р. — проценты на 12 месяцев, которые заемщика заплатил старому банку до рефинансирования. Получается, всего в качестве процентов будет уплачено 77 т. р. И это на 8 500 р. меньше, чем в случае, если бы заемщик не пошел на рефинансирование. Размер ежемесячного платежа после перекредитования также уменьшится.

Пример 2 — «растягивание срока»

Следует взять тот же пример с изначальным кредитом в 200 000 р. на 5 лет под 15%. Но через год погашения заемщик (выплатив банку 57 т. р.) оформляет новый заем на больший срок. То есть ему оставалось гасить 4 года, но при рефинансировании заемщик в кредит берет 171 т. р. снова на 5 лет под 13%.

Тогда за 5 лет новому банку он переплатит в качестве процентов 63 400 р. Плюс те же 28 т. р. — уплаченные проценты старому банку. Всего 91 400 р., что больше примерно на 6 000 р., чем по кредиту без рефинансирования. Зато ежемесячный платеж после перекредитования уменьшится с 4 800 р. до 3 900 р.

Пример 3 — ипотека

Чем меньше сумма кредита и срок, тем менее заметен эффект от рефинансирования. Была оформлена ипотека в 2 000 000 р. на 25 лет под 13%. В таком случае платеж составит 22 550 р., а всего за 25 лет в качестве процентов придется переплатить 4 770 000 р.

Заемщик по текущим условиям гасил ипотеку 5 лет, отдав всего 1 335 000 р., из которых 1 280 000 р. — проценты. Ставки на рынке упали, и он решил пойти на рефинансирование. Оформляет новый кредит на сумму остатка долга, то есть на 1 925 000 р., на 20 лет под 10%.

За оставшиеся 20 лет по новому кредиту нужно будет в качестве процентов вернуть 2 535 000 р. Плюс 1 280 000 р. (проценты за первые 5 лет по старому кредиту). Итог: 3 815 000 р. И это почти на целый миллион рублей меньше, чем в случае без рефинансирования. Также ежемесячный платеж после перекредитования сократится с 22 550 р. до 18 550 р.

Важно: если у заемщика автокредит или ипотека, то есть объект числится в залоге, то при рефинансировании требуется переоформление залога. А это может привести к дополнительным издержкам.

Вместо вывода

Выгоду рефинансирования оценивать нужно самостоятельно, исходя из своего случая. Если ставка по кредиту 15%, а через пару лет банки стали предлагать 14%, то особого смысла в перекредитовании нет. Идти на рефинансирование целесообразно при разнице от 2%. Но и здесь следует все грамотно просчитать, учитывая уже потраченные деньги на погашение процентов и те, которые потребуется потратить по новому кредиту.