Кредиты в условиях пандемии

Ухудшение эпидемиологической обстановки в стране отрицательно сказывается на платежеспособности граждан. Заемщики сталкиваются с проблемами во время погашения кредитов по нескольким причинам. Трудности возникают, как правило, вследствие снижения доходов. Однако на процесс выполнения кредитных обязательств влияет также режим самоизоляции.

Важно! Некоторые заемщики не могут посетить офис финансового учреждения, чтобы по согласованному графику внести регулярные выплаты. В итоге возникают ситуационные просроченные платежи.

Работа банков во время пандемии: график, дистанционное обслуживание и специальные услуги

Финансовые учреждения прислушиваются к рекомендациям по ограничению контактов между клиентами и сотрудниками. Проще говоря, банки временно закрывают офисы или переходят на график работы выходного дня. Большинство возможностей, связанных с обслуживанием клиентов, переносится в виртуальную плоскость.

Важно! Чтобы получить консультацию или активировать определенную услугу, посещать отделение кредитора не обязательно. Банки настоятельно рекомендуют оставаться дома и придерживаться режима самоизоляции.

Необходимые для управления кредитами инструменты доступны удаленно:

• По электронной почте.
• По телефону.
• На официальном сайте.
• В мобильном приложении.

Переведенные на удаленную работу сотрудники продолжают выполнять должностные обязанности. Банк, который стремится минимизировать необходимое для посещения офиса время, может сотрудничать с курьерами и службами доставки. В этом случае обмен документацией между клиентом и финансовым учреждением позволит отказаться от личной встречи. Достаточно подготовить и передать пакет документов кредитору через курьера.

Заемщики в режиме онлайн могут совершать следующие операции:

1. Получение информации о сумме задолженности.
2. Осуществление денежных переводов.
3. Активация отсрочки и перенос платежей.
4. Погашение задолженности по кредиту.
5. Закрытие кредитной сделки, включая карту.
6. Мониторинг операций по счету.
7. Получение профессиональной консультации.
8. Подача заявок на кредиты различного типа.

Важно! В регионах, где введен режим самоизоляции, запрещающий выход из дома без крайней необходимости, банки корректируют свои графики работы. Посещение финансовых учреждений не относится к неотложным нуждам, поэтому до снятия противоэпидемиологических ограничений рекомендуется отложить поход в офис кредитора.

График работы банки указывают на собственных сайтах. Он может меняться с учетом мероприятий, которые проводятся для препятствования распространению COVID-19. Горячая телефонная линия, как правило, работает без перебоев. В некоторых организациях обращения принимаются круглосуточно. Заемщик может связаться с персональным кредитным экспертом, написав на почту или бесплатно позвонив в колл-центр.

Ведущие банки страны придерживаются следующих графиков работы:

1. Тинькофф Банк изначально ориентирован на дистанционное обслуживание, поэтому карантин особо не повлиял на режим работы с клиентами. Все услуги предоставляются онлайн.
2. Сбербанк временно закрыл отделения. Обслуживанием клиентов занимаются дежурные офисы.
3. Альфа-Банк приостановил работу некоторых отделений в регионах, где зафиксированы вспышки коронавируса.
4. Банк «Открытие» сокращает продолжительность рабочего дня, частично закрывая отделения.
5. Россельхозбанк переводит офисы на более гибкий график работы в некоторых регионах страны.
6. МКБ временно закрывает дублирующие офисы, которые находятся возле крупных отделений.
7. ЮниКредит Банк закрывает все дополнительные и операционные офисы на время праздничных дней.
8. Райффайзенбанк заморозил работу офисов с минимальным трафиком. Сотрудники работают посменно.
9. Газпромбанк переводит сотрудников на удаленную работу и частично ограничивает обслуживание клиентов.
10. ВТБ работает по режиму выходного дня. Клиентам рекомендуется обращаться в дежурные отделения.

Таким образом, крупные банки страны без особых проблем перешли на удаленную работу благодаря автоматизации процессов обработки финансовых операций и наличию функционала для дистанционного обслуживания. Во время режима самоизоляции многие отделения закрылись, но виртуальные сервисы продолжили работу. В итоге клиенты могут получить большинство финансовых услуг на дому через личный кабинет или приложение.

Если возникли проблемы с погашением кредита

Если с выполнением обязательств по договору займа возникают проблемы, необходимо обратиться в банк. Как правило, кредитные учреждения предлагают несколько дополнительных опций, воспользовавшись которыми клиент получит возможность снизить платежную нагрузку. Послабления со стороны банка предполагают изменение условий договора.

Важно! Избежать просроченных платежей поможет участие в программах кредитных каникул. Вторым вариантом является реструктуризация.

Государственная программа отсрочки

Льготы предоставляются пострадавшим от коронавирусной инфекции заемщикам, включая физических лиц, ИП, представителей малого и среднего бизнеса. Главное условие для получения кредитных каникул по 106-ФЗ — снижение дохода на тридцать и более процентов по сравнению с прошлым годом. Механизм расчета предполагает сравнение справок по форме 2-НДФЛ за два периода.

Банки по государственной программе предлагают полную отсрочку до 6 месяцев без ухудшения кредитной истории, начисления штрафов и взыскания залога. Для клиента, доказавшего с помощью документов факт снижения доходов из-за коронавируса, будет доступно продление сроков действия договора, пересмотр исходной процентной ставки и обновление графика выплат.

Важно! Для получения отсрочки по государственной программе кроме справки о доходах нужно предоставить сопутствующие документы. В частности, паспорт заемщика, листок нетрудоспособности и выписку из ЦНЗ.

Особенности кредитных каникул по ФЗ No106:

• Заявки принимаются банками дистанционно по e-mail, на сайтах и в приложениях до 30 сентября 2020 года.
• Отсрочка доступна по ипотечным и потребительским кредитам, которые получены до апреля 2020 года.
• Льготы доступны заемщику при снижении дохода как минимум на 30% в сравнении с прошлым годом.
• Подтверждающие снижение платежеспособности документы нужно предоставить на протяжении 90 дней.
• Максимальный размер займа, по которому можно изменить условия погашения, установлен Правительством.
• Снижение процентных начислений по кредиту на основании расчёта 2/3 от среднерыночной ставки ПСК.

Где оформить?

Во всех крупных банках страны, включая Сбербанк, Альфа-Банк, Газпромбанк, ВТБ, МКБ, банк «Открытие» и Почта Банк.

Условия активации отсрочки по государственной программе унифицированы. Отличия можно заметить только при заполнении заявок. Единый образец для заявлений отсутствует. К тому же некоторые банки выполняют дополнительную проверку персональных данных клиентов, обращаясь в различные инстанции.

Кредитные каникулы на общих основаниях

Если доход снизился некритично, возникли проблемы со сбором документов или сумма кредита превышает установленный лимит, заемщик может попытаться оформить отсрочку на базовых условиях. Каждый банк будет выдвигать к клиентам собственные требования. Доступные изменения условий кредитования зависят во многом от тарифной политики кредитной организации и уровня лояльности к столкнувшимся с трудностями заемщикам.

Важно! Ограничения по сумме займа для получения каникул устанавливаются обслуживающим сделку банком на основании актуальных параметров программ кредитования. Процентные ставки и комиссии не снижаются.

Программы отсрочки на общих основаниях могут включать следующие изменения:

1. Автоматический перенос минимальных платежей по кредитным картам на более поздний срок.
2. Полное прекращение выплат по займу на 2-3 месяца с изменением графика погашения.
3. Уменьшение ежемесячного платежа путем пролонгации срока действия кредитного договора.
4. Частичную отсрочку на срок от полугода до года с погашением только начисляемых процентов.
5. Изменение даты очередного платежа путем выполнения отложенной выплаты через месяц.

Как и в случае государственной программы кредитных каникул, отсрочка на базовых условиях доступна после предоставления подтверждающих снижение платежеспособности документов. Имеются в виду медицинские справки, больничные листы, трудовые книжки и заверенные работодателями уведомления о снижении оплаты труда.

Где оформить?

В ведущих банках страны. Собственные программы отсрочки разработаны Альфа-Банком, ВТБ, МКБ и Сбербанком. Некоторые учреждения, готовы предоставлять перенос платежа и на более поздний срок или пролонгацию. Чтобы узнать больше об услугах, следует получить консультацию сотрудника кредитной организации.

Программа реструктуризации кредитов

Изначально кредитные каникулы предоставлялись банковскими учреждениями в рамках реструктуризации. С помощью этой услуги вносятся комплексные изменения в исходные условия кредитного соглашения. Отсрочку можно получить в качестве отдельной опции, однако до возникновения форс-мажорной ситуации из-за коронавируса лишь финансово грамотные граждане знали о наличии подобной услуги.

Задумываться о кредитных каникулах заемщикам ранее приходилось при неожиданной потере дохода и в случае повышения уровня расходов. Спровоцированный коронавирусом кризис коренным образом изменил процесс реструктуризации. Не в последнюю очередь благодаря сарафанному радио информационное поле заполнилось полезными сведениями о процедуре отсрочки платежей. Однако в плане эффективности реструктуризация заметно выгоднее для должника.

Реструктуризация кредитов предполагает:

1. Коррекцию процентной ставки.
2. Вывод залога из-под обременения.
3. Продление срока действия договора.
4. Пересмотр исходного графика выплат.
5. Полную или частичную отсрочку.
6. Изменение валюты кредита.

По согласию сторон кредитной сделки воспользоваться можно как одной из перечисленных опций, так и всеми опциями сразу. Грамотно выполненная реструктуризация снизит платежную нагрузку в долгосрочной перспективе, тогда как кредитные каникулы позволят воспользоваться льготами во время форс-мажорной ситуации.

Важно! Чтобы получить разрешение на пересмотр условий договора, придется предоставить необходимые банку документы. Подтвердив возникновение проблем с погашением заложенности, клиент получит полезные уступки со стороны кредитора.

Где оформить?

Практически во всех банках. Однако прежде чем обращаться с заявкой на реструктуризацию, необходимо внимательно изучить требования кредитора.

Пересмотреть условия договора можно по истечению льготного периода. Тем временем с оформлением отсрочки после выполненной в прошлом процедуры реструктуризации могут возникнуть проблемы. Кредиторы повторно каникулы не предоставляют.

Смотрите также: Рефинансирование кредита

Заключение

При возникновении трудностей с осуществлением платежей по кредитам из-за пандемии COVID-19 у клиентов банков есть возможность воспользоваться несколькими программами отсрочки или инициировать процесс реструктуризации. Грамотный выбор оптимального способа восстановления платежеспособности посредством снижения кредитной нагрузки предполагает согласованный сторонам пересмотр отдельных параметров договора, в частности графика будущих взносов.

Кроме уменьшения размера платежей на протяжении льготного периода должник будет избавлен от взыскания заложенного имущества и начисления штрафов. Кредитная история клиента останется безукоризненной. Однако для получения доступа к реструктуризации или отсрочке заемщик обязан иметь хорошую репутацию. К тому же придется соблюдать требования банка, выполнив несколько простых условий для активации выбранной услуги.