Потребительский кредит, советы эксперта в выборе лучшего предложения

Каждому из нас, хоть раз в жизни, приходило предложение от банка получить потребительский кредит. Если вы задумались воспользоваться предложением, прежде чем согласиться, не стоит обращаться в первый попавшийся банк. Необходимо проанализировать всю информацию, ведь рынок банковских услуг перенасыщен разными предложениями, и вы можете выбрать наиболее выгодный для себя вариант.

Чтобы начать в этом разбираться, надо обратиться к определению потребительского кредита. Так, простым языком, потребительский кредит — это заем физическому лицу финансовой организацией (банк) суммы денежных средств для покупки товаров и услуг (техника, ремонт, путешествия и т. д.) и покрытие расходов на неотложные нужды (образование, лечение и т. д.).

Самый главный совет — не переоценивайте свои силы. Кредитная нагрузка может серьезно подорвать ваш бюджет и стать причиной финансового банкротства. Чтобы этого избежать, лучше держать планку выплат по кредиту не более 20% общих расходов.

Кроме потребительского кредита существуют другие виды кредитов, например, автокредит или ипотечный кредит. Надо понимать, что схема получения потребительского кредита самая доступная, зачастую банк требует только 2 документа удостоверяющих личность, реже требуется справка для подтверждения дохода. Но и процентная ставка по потребительскому кредиту заведомо выше, чем по остальным.

Для выбора потребительского кредита стоит обратить внимание на такие параметры как:

• Цель и сумма кредита. Возвращаясь к предыдущему параграфу, если сумма большая и цель — не покупка пылесоса, а, например, покупка автомобиля, стоит подумать об автокредите. Сложностей в оформлении больше, условия другие, но процентная ставка значительно может быть ниже.

• Срок кредита. Зачастую, чем больше срок кредита, тем меньше процентная ставка.

• Дополнительные условия. Сейчас стандартное дополнительное условия для получения потребительского кредита — страхование жизни и здоровья заемщика.

  Этому моменту стоит уделить отдельное внимание, так как это влечет за собой значительные переплаты.

  С одной стороны, продавая страховой продукт заемщику банк помогает ему, в случае чего, справиться с тяжелой жизненной ситуацией. Но, по сути, банк лишь ограждает себя от возможных невыплат, так как, в случае наступления страхового случая, страховая компания покрывает убытки только ему.

  Раньше можно было отказаться от услуг страхования. Так, по указанию Банка России N 3854-У с 01.06.2016 г., заемщик имеет право обратиться страховую компанию в течение 14 дней с момента заключения договора страхования и вернуть себе уплаченные денежные средства в виде страховой премии. Но, банки научились законно обходить этот момент. Один из способов следующий: банк объявляет вам процентную ставку при условии приобретения страховки, это прописывается в договоре, так же там прописывается то, что если вы откажетесь от страховки, то процентная ставка автоматически вырастет на несколько пунктов. Оспаривать в суде это можно, но гарантий возврата страховой премии нет.

  Схема, следующая: сумма кредита разбивается на 2 части. 1-я часть — денежные средства вам, 2-я часть (примерно 15% от вашего кредита) — страховая премия, передается страховой компании. Именно со 2-й частью могут возникнуть проблемы возврата.

  Лайфхак: узнайте в банке процентную ставку и ежемесячный платеж по кредиту со страховкой и без нее. Скорее всего, они будут примерно одинаковые. Если вы планируете выплачивать кредит в течении всего срока, согласно графика платежей, вам нет никакой разницы, соглашаться на дополнительное условие или нет. Ваш отказ от страхового продукта, не только может повысить процентную ставку, но и банк может затребовать дополнительные документы, например, справку о подтверждении дохода. Если это упростит процедуру получения кредита, можно и согласиться. Но, если вы хотите досрочно погасит кредит, до истечения срока кредитного договора, здесь может возникнуть проблема, уплаченную страховую премию будет сложно вернуть. Эти деньги, скорее всего вы потеряете. Поэтому лучше рассмотреть условия получения кредита с увеличенной процентной ставкой, но без страховки.

Кроме всего перечисленного при выборе предложения по потребительскому кредиту необходимо обращать внимание на прописанные в договоре штрафные санкции. Необходимо помнить, что попадание под санкции влечет к ухудшению кредитной истории и невозможностью в дальнейшем пользоваться этим финансовым инструментом.

Немаловажным моментом является удобство внесения платежей по кредиту. На это влияет доступность отделений или банкоматов рассматриваемого банка и способ погашения — наличными деньгами или с использованием банковской карты.

На что еще надо обратить внимание при рассмотрении предложения банка:

• Спросите у менеджера полную сумму договора с учетом всех переплат, по ней вы точно можете сравнивать все предложения с одинаковыми условиями. Далее, по закону при заключении кредитного договора, эта цифра должна быть выделена и стоять в правом верхнем углу, в квадрате.
• Возьмите график платежей. В нем указываются платежи за весь период действия договора. Они могут быть аннуитетными — одинаковыми, либо дифференцированными — уменьшающимися с каждым месяцем. Ежемесячный платеж так же важен для сравнения предложений.
• Ознакомьтесь с условиями досрочного погашения договора. Некоторые банки вводят дополнительные санкции при досрочном погашении кредита.

В заключении необходимо повторить, что для выбора лучшего предложения необходимо, во-первых, оценить свои силы, во-вторых, четко понимать цель кредита, в-третьих, тщательно сравнить все доступные предложения на рынке. Стоит обратить внимание на условия предоставления кредита и спланировать как эти условия вами будут выполняться. В любом случае, не стоит принимать необдуманные решения.