Влияние Covid-19 на оборот наличных денег и объемы безналичных платежей

Насколько реальна опасность передачи коронавируса через наличные деньги и через банковские карты? Как изменилось платежное поведение пользователей и банков в условиях пандемии и какие последствия это может вызвать в будущем?

Передача коронавируса через наличные деньги: насколько реальна опасность

Пандемия Covid-19 с самого начала вызвала беспрецедентные опасения общественности по поводу возможной передачи вируса через банкноты и монеты. В первые месяцы пандемии центральные банки многих государств сообщали о значительном росте запросов СМИ, касающихся безопасности платежей наличными. Особенное беспокойство этот вопрос вызывал в странах, где традиционно велик оборот банкнот малого номинала, используемых для ежедневных транзакций, — в США, Австралии, России.

Читайте также: 11 причин отказаться от наличных денег и довериться картам

Исследователи-микробиологи, изучающие выживаемость патогенных агентов (вирусов, бактерий, грибов и паразитов) на наличных деньгах, считают, что некоторые вирусы, включая грипп, могут сохраняться на банкнотах в течение нескольких дней. Тем не менее ученые отмечают: вероятность заражения Covid-19 через банкноты или монеты невелика. На сегодняшний день не существует подтвержденных случаев такой передачи вируса. Непористые поверхности обладают гораздо более высокой эффективностью переноса — это означает, что вирусы и бактерии лучше выживают на пластиковых банковских картах, терминалах и контактных площадках для набора ПИН-кода.

Наличные и безналичные платежи во время пандемии: мировой опыт

Чтобы укрепить доверие общественности к наличным деньгам, центральные банки некоторых стран вели активную работу, оповещая население о том, что риски невелики. Банк Англии отметил, что «риск, связанный с прикосновением к банкнотам, не больше, чем риск прикоснуться к любым другим поверхностям, таким как дверные ручки, поручни или кредитные карты». Немецкий федеральный банк тоже заверил, что риск передачи вируса подобным способом минимален. Банк Канады обратился к розничным продавцам с просьбой не отказываться от наличных платежей.

Центральные банки других стран приняли некоторые дополнительные меры безопасности. Народный банк Китая еще в конце зимы ввел систему стерилизации банкнот в регионах, пострадавших от вируса. Его примеру последовали центральные банки Венгрии, Кувейта, Южной Кореи, где также перешли к стерилизации или карантину банкнот.

Некоторые государства (Индия, Индонезия, Грузия и др.) ввели политику поощрения безналичных платежей.

Изменение платежного поведения пользователей в новых условиях

Опасения по поводу того, что наличные деньги могут распространять патогены, вызывают изменение платежного поведения пользователей и банков. В кризисные времена спрос на наличные деньги часто увеличивается, так как они представляют собой стабильное хранилище ценности и средство обмена. На текущем этапе пандемии единой картины пока нет. Исследователи сообщают: в среднесрочной перспективе новая вспышка болезни может привести как к увеличению запасов наличных денег у населения, так и к учащению использования онлайн-платежей.

Однако не все цифровые платежи сегодня достаточно защищены. Например, для операций с банковскими картами обычно необходимо ввести ПИН-код на торговом устройстве либо заверить транзакцию подписью пользователя. Бесконтактные платежи, популярность которых в последнее время растет, этого не требуют — но лимиты транзакций невелики. Потенциальным решением проблемы называют использование цифровых кошельков и других интерфейсов для проведения платежей (например, сохраненные данные карты или QR-коды) на базе смартфонов, где не происходит физического контакта при проведении платежа.

Реалистичная оценка рисков изменения платежного поведения пользователей крайне важна, поскольку любой отход от наличных денег может вызвать долгосрочные последствия. Если наличные деньги перестанут выступать платежным средством, это неизбежно создаст «разрыв» между теми, кто имеет доступ к цифровым платежам, и теми, кто его не имеет. Подобная ситуация может иметь очень серьезные последствия, например, для пожилых людей.

Таким образом, пандемия коронавируса выявила ценность доступности широкого спектра платежных средств для пользователей — а также необходимость сохранения такой доступности.