С 1 апреля подтвердить заработок для ипотеки или кредита можно будет только через государственные системы. Зарплаты «в конвертах» и справки по форме банка перестанут влиять на размер займа, так как финансовые организации переходят на проверку данных через налоговую и Социальный фонд.
С 1 апреля 2026 года российские банки меняют подход к оценке платежеспособности клиентов. Теперь при расчете лимита по кредитным картам, потребительским займам и ипотеке будут учитываться исключительно официальные доходы. Это означает, что если ваша реальная зарплата выше той, что указана в трудовом договоре, банк «увидит» только ее официальную часть. Дополнительные справки по форме банка, где работодатель подтверждал неофициальный заработок, больше не будут приниматься в расчет.
Главным инструментом для проверки станет «Цифровой профиль» гражданина. Это государственная система, которая связывает базы данных Федеральной налоговой службы и Социального фонда России с банковскими приложениями. Когда вы подаете заявку на кредит, банк запрашивает доступ к вашим данным. Получив ваше согласие через Госуслуги, финансовая организация мгновенно видит все отчисления, которые делал ваш работодатель. Если официальных отчислений в базах нет — доход считается неподтвержденным.
Для заемщика это означает конец эпохи «честного слова». Ранее банки могли закрывать глаза на отсутствие официального трудоустройства, если клиент приносил справку от компании в свободной форме или просто указывал доход в анкете. Теперь такие методы признаны ненадежными, и кредитные организации обязаны ориентироваться только на те цифры, которые видит государство.
Основная проблема для заемщиков с «серой» зарплатой заключается в расчете показателя долговой нагрузки. Это специальный коэффициент, который показывает, какую часть своих ежемесячных доходов человек тратит на погашение всех своих долгов. Центральный банк требует, чтобы этот показатель оставался в безопасных пределах — обычно банки стараются, чтобы платеж не превышал 50% от дохода.
Представим ситуацию: человек получает на руки 100 тысяч рублей, но официально трудоустроен на минимальную зарплату в 30 тысяч. Раньше банк мог одобрить ему кредит с платежом в 40 тысяч, ориентируясь на его слова о доходах. С 1 апреля банк учтет только доход в 30 тысяч. По правилам, платеж не может быть больше половины этой суммы, а значит, максимальный лимит по кредиту сократится более чем в два раза, либо в выдаче денег вовсе будет отказано.
Такое решение стало продолжением многолетней политики Центрального банка по борьбе с закредитованностью населения. На протяжении последних лет регулятор планомерно ограничивал выдачу займов людям, которые уже имеют высокую долговую нагрузку. Сначала вводились повышенные требования к капиталу банков по рискованным кредитам, затем — прямые количественные лимиты на выдачу денег клиентам с уже имеющимися долгами.
Переход на проверку через «Цифровой профиль» исключает возможность манипуляций с документами. Раньше существование рынка поддельных справок позволяло получать кредиты тем, кто объективно не мог их выплачивать, что приводило к росту числа банкротств физических лиц. Новая система делает процесс прозрачным: банк точно оценивает возможности клиента, а заемщик получает защиту от непосильных долговых обязательств.