Платежи без карт: крупнейшие банки России готовят запуск новой платежной системы

Сбер, Альфа-банк и Т-Банк инициировали создание нового платежного объединения, которое может стать вторым национальным оператором наряду с уже существующей Национальной системой платежных карт (НСПК). Сейчас банки находятся на стадии формирования концепции, которую представят на рассмотрение Центральному банку.

Ключевая особенность проекта — фокус на современных методах оплаты, альтернативных пластиковым картам. Речь идет о широком внедрении платежей по QR-кодам, биометрическим данным (например, по лицу или отпечатку пальца) и с использованием беспроводных технологий, таких как Bluetooth. По словам представителя Т-Банка Сергея Хромова, к проекту смогут присоединиться и другие участники рынка: банки, финтех-компании и даже розничные сети.

По предварительным оценкам, инвестиции в создание инфраструктуры могут составить около 10 миллиардов рублей. Участники проекта считают, что эти вложения окупятся достаточно быстро за счет комиссионных доходов.

Зачем банкам новая система?

Основная причина — коммерческий интерес. В последние годы прибыльность классического карточного бизнеса снижается. Этому способствуют два ключевых фактора.

Во-первых, активное развитие Системы быстрых платежей (СБП). Этот сервис, позволяющий мгновенно переводить деньги по номеру телефона и оплачивать покупки по QR-коду, уже отвоевал значительную долю рынка у карточных платежей. Комиссии в СБП для бизнеса ниже, чем при приеме карт, что сокращает доходы банков-эквайеров (тех, кто обслуживает платежные терминалы).

Во-вторых, рост влияния крупных маркетплейсов. Онлайн-гиганты, такие как Ozon и Wildberries, создают собственные финансовые экосистемы и платежные инструменты (например, «Ozon Карта»). Когда покупатель расплачивается таким способом, банк не получает комиссию за операцию, а также лишается ценных данных о потребительском поведении клиента. Новая платежная система — это попытка банков вернуть контроль над транзакциями и связанными с ними доходами.

Создав собственную платформу, банки смогут не только получать прибыль, но и управлять развитием технологий, монетизировать свои разработки и защищать интеллектуальную собственность.

Технологии и независимость

Один из главных вопросов, который сейчас обсуждают участники, — на чьей технологической базе будет работать новая система. Рассматривается вариант использования готовой инфраструктуры «Сбера», однако большинство сторонников проекта настаивают на создании полностью независимой платформы, чтобы ни один из банков не имел решающего преимущества.

Представители «Сбера» заверяют, что проект будет независим как юридически, так и технологически, и объединит лучшие практики всех участников рынка. При этом выпуск собственных физических карт в рамках новой системы не исключается, но не является приоритетом на старте.

Что уже есть на рынке?

Сегодня все внутренние карточные операции в России проходят через Национальную систему платежных карт (НСПК). Она была создана в 2014 году после введения первых санкций, чтобы обеспечить бесперебойную работу карт Visa и Mastercard внутри страны. НСПК также является оператором карт «Мир» и Системы быстрых платежей.

Представители ВТБ отмечают, что НСПК успешно справляется со своей ролью и развивает передовые платежные решения. Однако создатели нового проекта подчеркивают, что их цель — не конкурировать с картами «Мир», а развивать именно бескарточные платежные сценарии, создавая дополнительный выбор для потребителей и бизнеса.