Почему банк отказывает в выдаче кредита? Если кредитная история заемщика отрицательная, шансы получить выгодную ссуду равны нулю. Здесь не имеет значение наличие постоянной работы, стабильного дохода, имущества — банки избегают любых рисков и не выдают деньги неблагонадежным клиентам.
Чтобы вернуть доверие крупных кредитных структур, нужно восстановить репутацию. Мы расскажем, как это сделать без переплаты, не став жертвой мошенников.
По сути, кредитная история (КИ) — это хроника расчетов с кредиторами. Порядочный заемщик, вовремя возвращающий долги, получает хороший рейтинг, положительную оценку. Напротив, клиент с постоянными просрочками по кредиту, получит отрицательные оценки и «черную метку» в досье.
Этот факт негативно влияет не только на отношения с банками. Финансовое досье интересует потенциального работодателя, желающего проверить кандидата со всех сторон. Кредитную историю могут запросить в суде, при рассмотрении гражданских споров. Поэтому стоит периодически интересоваться своим рейтингом. По закону это можно сделать бесплатно два раза в год, отправив запрос в БКИ.
Кредитная история: иметь или не иметь?
Деятельность бюро кредитных историй (БКИ) регулируется Центробанком, а реестр всех организаций можно увидеть на официальном сайте https://cbr.ru/ckki/registry/. В августе 2020 года в этом списке 10 бюро, и в каком-то из них хранится ваше досье.
Безнадежно испорченный рейтинг у заемщика, не вернувшего вовремя крупную сумму, проигравшего судебный иск банку или коллекторам. Кредитную историю с такими фактами невозможно исправить.
Пример: заемщик Василий Петров в 2019 году не выплачивал взносы по ипотеке. Сумма долга с процентами и штрафами составила 370 000 рублей. Кроме этого, у Петрова возникла задолженность по двум кредитным картам, в сумме 220 000 рублей. Банки неоднократно направляли заемщику претензии и требования погасить долги. В 2020 году кредиторы подали иски в суд. Решением суда в феврале 2020 года ответчика обязали погасить задолженность, по месту работы приставы выслали исполнительные листы. В марте банки узнали об увольнении Петрова и направили иски о признании его банкротом.
В приведенном примере кредитная история испорчена окончательно — после официального банкротства гражданина не будут кредитовать даже микрофинансовые компании.
Как проверить кредитную историю в интернете?
Кредитные досье, в которых фигурируют редкие просрочки или невозвраты небольших сумм, банки относят в группу среднего риска. Заемщикам нельзя рассчитывать на ссуду по выгодным ставкам, но в долг получить можно, представив залог или поручительство. Чтобы восстановить репутацию и получить доступ к привлекательным условиям кредитования, нужно приложить усилия, потратить время и деньги.
Отметим, что купить «чистую» историю нельзя. И если вам предлагают услуги по исправлению КИ, то в лучшем случае это финансовые брокеры, помогающие получить новую ссуду в банках. Во всех остальных случаях работают мошенники.
Важно знать: исправить кредитную историю можно положительной практикой. Другими словами, надо оформить новый кредит и вовремя его погасить. Запись о выполнении обязательств в срок положит начало восстановлению репутации. В сложных случаях заемщику придется кредитоваться не один раз, и не только в банках. Но каждый возвращенный точно в срок заем прибавляет рейтинг, работает на результат.
Топ-5 мифов о кредитной истории: их должен знать каждый
Обращаясь к брокерам, нужно заранее получить КИ, оценить перспективы. Клиенту с судебными исками или банкротством ни один банк не одобрит новую ссуду. Если брокер убеждает в обратном, он лукавит. Не стоит заключать с ним договор на условиях предоплаты или передавать авансы.
Если кредитное досье проблемное, но не безнадежное, исправить ситуацию можно. Прежде всего стоит оценить ситуацию и выработать стратегию.
При просроченном кредите рекомендуем инициировать переговоры и попросить рассрочку. Банк может пойти навстречу и заключить новый договор, выдав нужную сумму на длительный срок. Деньги вы не получите — ими закроют долг по первому, просроченному кредиту. Результатом такой реструктуризации станет уменьшение размера регулярного взноса.
Например, по первому договору клиент должен был выплачивать 12 тыс. руб. в месяц в течение трех лет. Новый договор заключен сроком на пять лет, сумма ежемесячного платежа равна 8 тыс. руб.
Выполнив обязательства в срок, клиент восстановит свой рейтинг.
Еще один относительно простой и недорогой способ восстановления КИ — оформление кредитки. Клиенту с низким рейтингом банк установит минимальный лимит, например, 10 000 рублей. Но размер кредита здесь не имеет значения. Главное — активно пользоваться карточкой, в срок погашать регулярные взносы и до конца льготного периода восполнять лимит. Через несколько месяцев банк увеличит сумму кредита, что означает повышение уровня доверия.
При отказе банка в выдаче любых ссуд и кредитных карт у клиента остается вариант кредитования через МФО. Это гораздо дороже, здесь ставки от 1% в день. Но есть плюсы:
То есть, оформив онлайн первый заем на 5 000 рублей под символические 0,2% в день, на 10 дней, вы заплатите всего 100 рублей. В положенные сроки верните заем, и получите положительную запись в КИ.
Постоянно кредитоваться в МФО не советуем из-за высоких ставок, но единичную операцию по получению и погашению займа на льготных условиях вполне можно совершить.
Покупка техники или любого товара в кредит тоже способствует восстановлению рейтинга. Как правило, магазин выступает посредником между банком и клиентом: покупая в рассрочку шубу, телефон или холодильник, вы становитесь заемщиком банка.
Этот вариант исправления КИ хорош при следующих условиях:
Другими словами, приобретая нужный товар в рассрочку, по приемлемой цене, можно восстановить КИ.
Каждый из рассмотренных вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Универсальных решений не существует, ведь у каждого заемщика своя финансовая ситуация. Выбирая стратегию исправления кредитной истории, нужно анализировать доходы и расходы, составлять план на перспективу. И выбирать те способы, которые приведут к нужному результату.